79元保200萬 醫保個人賬戶能否“埋單”

每年繳納保費79元，就可以享受到最高200萬元的醫療保險保障。北京最近推出的“京惠保”以低廉的價格、高額的賠付刷爆了北京參保人的朋友圈。

這種保險并非北京首創，今年以來，類似“京惠保”的城市普惠性商業補充醫療險(下稱“惠民保”)風靡全國，短短十個月內，就有四五十個城市在政府的指導之下，由商保公司推出了各自的惠民保，如蘇惠保、惠蓉保、市民保等等。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對第一財經記者表示，惠民保對醫保報銷不足的部分加以補充保障，是建立多層次醫療保障體系的一個措施。但惠民保作為自愿保險，能夠成功的關鍵因素是參保人數，參加人數多才能有效地分散風險。但從當前反饋的數據來看，參保人數還是有限的。

為了能吸引更多人加入補充保險，同時也提高醫保個人賬戶的使用效率，深圳、佛山、蘇州等地，在開展惠民保時，也支持通過醫療保險個人賬戶余額購買。但這種地方版政策是否能夠持續，還有待于國家醫保局個人賬戶改革正式文件的出臺。

此前，國家醫保局公布的《關于建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見(征求意見稿)》既沒有將個人賬戶購買商業保險列入可以使用的范圍，也沒有列入不可使用的范圍。業內對此的理解分為兩種，一種是沒有列入禁止就等于留出了空間;另一種則認為，下一步醫保待遇清單出臺之后，包括個人賬戶在內的醫?；饘⑷坑糜诨踞t療保障，新增的個人賬戶資金不能再用于購買商業保險產品。

惠民?？焖傧砣珖?/p>

惠民保的“雛形”是2015年深圳市政府首次推出的重特大疾病補充醫療保險，由平安養老保險集團公司承辦。此后多個城市和保險公司陸續推出類似項目， 今年以來，越來越多的城市和保險公司加入到了惠民保的行列中來。數據顯示，目前惠民保的參保人數超2000萬，累計保費超10億元。

其中的典型案例是10月15日北京市推出了屬于“京城”特有的普惠醫療保險——京惠保。北京市基本醫保參保人員均能以每年79元的統一價格，獲得最高200萬元的保險保障和18項健康服務，而且不限年齡、職業、戶籍和健康狀況，與市場上銷售的百萬醫療產品相比，這項保險無需體檢，患病也可參保。

各地推出的惠民保都體現出了“物美價廉”的特征，價格都在百元上下，有些地方只有四五十元，保額均在百萬左右，而且報銷比例也很高，基本都在70%以上。當然，惠民保也不全是優點，由于存在以社保目錄為依據的高免賠額，有業內人士測算，患者的醫療費用要達到5萬以上，甚至是8萬，才能達到惠民保的起付線，觸發賠付。

與商業保險相比，惠民保在健康告知上也非常寬松。四川的惠蓉保，明確說明無需健康告知，既往癥的醫療費可以賠付;北京的京惠保規定患病可投保，但腫瘤等5類重大疾病既往癥和并發癥產生的費用不予賠付。

朱銘來表示，雖然過去兩三年醫?；舅幤纺夸浺恢痹谡{整，一些大量最新的藥物以談判價的方式納入醫保中，但是仍有兩個問題，一是有些藥雖然納入進來了，但不能全額報銷，有些只能住院用而門診不能用;二是有些療效不錯的藥在談判過程中沒談成，變成院外用藥，為了減輕患者的負擔，需要有一個補充性質的保險來彌補這一不足，所以基本醫保對于惠民保是有訴求的，這就是地方政府愿意支持惠民保的原因。

有了地方政府的背書，惠民保就比保險公司推出的純商業行為的百萬醫療險更加有公信力。

朱銘來認為，惠民保作為自愿保險，最終能否成功首先取決于參保人數，基本醫療保險是全民參加的，作為補充保險的惠民保最好也是全員參加，或者是參保率保持在70%~80%，人多才能有效分散風險，才能保證在這么低的價位上運行，如果出現嚴重逆向選擇，高風險人群買，低風險不買，那么將來是難以維持。

京惠保的政策問答回復明年是否會漲價時提到，北京京惠保項目力求持續、穩健發展，明年會根據今年項目的運作以及服務情況考慮投保政策和費率，但是今年度的保費不會針對個人進行調整。

“現在的問題是這種保險并非強制性，有些地區的參保率只有10%，這導致潛在的風險很大。如何有效地吸引更多的人來參保，怎么樣參保率提升上去，是惠民保必須要解決的問題。”朱銘來說。

醫保個人賬戶能否“埋單”

在推出了惠民保的四五十個城市中，有些提出允許醫保個人賬戶來購買惠民保。

泰康養老保險股份有限公司健康保險事業部副總經理馮鵬程對第一財經記者表示，深圳、佛山、蘇州、連云港等地，在開展城市普惠醫保時，也支持通過個賬余額購買。通過政府指導支持，有利于擴大廣大參保群眾對商保的認知，提高保障意識，擴大參保面，不僅大幅降低銷售成本，提高保障效率，也有利于多層次醫療保障體系建立。

蘇州的蘇惠保規定，凡是醫保個人賬戶資金往年結余金額在3000元以上并且沒有用個賬購買過商業健康險的職工醫保參保人,可使用醫保個人賬戶購買蘇惠保。佛山的平安佛醫保規定可以使用醫?？ㄙ~戶付費。

不僅僅是今年流行的“惠民保”可以用醫保個賬支付，此前很多地方為了激活個人賬戶，紛紛出臺政策，支持個人賬戶余額購買商業健康保險。

馮鵬程表示，據不完全統計，浙江省(11地市)、山東省(16地市)、福建省(9地市)、云南省(16地市)、上海市、重慶市，及江蘇蘇州、揚州、南通、常州、無錫，廣東深圳、中山、惠州，遼寧沈陽、大連、撫順、遼陽、盤錦、本溪，安徽合肥，湖南長沙，廣西南寧，陜西延安等13個省份70多個地市相繼出臺文件，通過甄選入圍商業保險機構，精選健康保險產品，鼓勵職工個賬余額購買商業健康保險的創新實踐，少量保費撬動大額保障，能在社會成員之間實現風險共濟，放大基金的保障效能，提高醫療補償水平。

朱銘來認為，如果允許個人賬戶購買惠民保，應該是一個好的導向。從這兩年地方實踐的經驗來看，也沒有發現很大的問題，政策應該是對其進行積極鼓勵。國家醫保局的個人賬戶改革方案中確實沒有提到商業保險，但也沒有將它列入禁止使用的范圍，“這成為了一個真空地帶，我個人感覺政策還是留下了空間”。

在8月末國家醫保局公布的《關于建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見(征求意見稿)》中，提出了個人賬戶主要用于支付參保職工在定點醫療機構或定點零售藥店發生的政策范圍內自付費用等幾類范圍，明確規定了個人賬戶不得用于公共衛生費用、體育健身或養生保健消費等不屬于基本醫療保險保障范圍的其他支出，但沒有提到商業保險。

征求意見期間，馮鵬程就商業保險在醫保個賬改革中應該發揮的作用向國家醫保局遞交了相關的反饋意見。他提出，允許定向購買指定個人賬戶商業健康保險，既尊重了個人選擇性，又擴大了參保人本人及家庭的健康保障。

未來醫保個人賬戶能否為包括惠民保在內的商業補充醫療保險“埋單”，還有待于門診共濟和個賬改革正式文件的出臺。但也有業內權威人士向第一財經表示，當前9%的醫保費已經不能再提高了，醫?；饝撝饕糜诨颈ｋU，而不能再用于商業保險，現在地方還出臺個人賬戶購買商保的文件，但醫保待遇清單出臺之后，地方很有可能將不能再出臺這樣的政策。